Практика

Сейчас уже ни для кого не секрет, что на рынке банковских услуг полный хаос – банки сплошь и рядом отказывают в открытии счетов, в проведении операций, а также принуждают закрывать расчетные счета, предварительно лишая возможности клиента вывести денежные средства даже на свой счет в другом банке и прикрываясь Федеральным законом №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

И как показывает практика, на деле закрытие расчетного счета для банка оказывается весьма выгодным делом – за вывод денежных средств при закрытии расчетного счета даже на другой свой счет в другом банке банки взимают весьма внушительные комиссии, которые доходят до 65% (именно до шестидесяти пяти) процентов от остатка по счету.

Делается это следующим образом.

При заключении договора банковского счета обычно обращают внимание на условия о тарифах за проведение операций и ежемесячное обслуживание.

Банк этим пользуется и включает в договор пункт о том, что при закрытии счета и переводе денежных средств в другой банк на свой счет с клиента удерживается комиссии по тарифам банка. Как правило, в самом договоре тарифы не прописываются, их еще нужно найти и изучить, а до этого дело обычно не доходит.

И даже если будущий клиент обнаружит такой пункт, банки обычно от своей формы договора не отступают и клиенту приходится соглашаться.

Потом банку вдруг не нравится какая-то наша операция и банк блокирует доступ в интернет-банк. Зачастую без всяких объяснений и уведомлений. Клиенту могут устно пояснить, что отныне вы – нежелательный клиент и обслуживаться в этом банке не можете.

Клиент открывает счет в другом банке и пишет заявление в первый банк о переводе остатка по счету в новый банк. «Старый» банк переводит остаток по счету на ваш новый расчетный счет за вычетом комиссии, которая составляет в среднем от 3 до 10 процентов от остатка, и как мы выше писали, иногда доходит до 65%.

В итоге и ЦБ РФ к банку претензий не имеет, и сам банк на одной операции по закрытию расчетного счета заработал в сотни или тысячи раз больше, чем он смог бы заработать на текущем обслуживании этого клиента за годы работы, и закон формально соблюден – банк имеет право взимать комиссии за операции, договор с банком клиент подписал добровольно, и посчитать операцию сомнительной банк вправе в одностороннем порядке на основании вышеуказанного закона №115-ФЗ.

Конечно, такой подход породил массу исков со стороны клиентов банков – суммы удержанных комиссий составляли порой десятки миллионов рублей.

И, к сожалению, судебная практика изначально пошла по формальному пути – суды ссылались на наличие договора с банком и все вышеизложенное.

Нам же удалось выиграть дело (№А60-31692/2017) в упрощенном порядке даже не смотря на то, что ситуация нашего клиента осложнялась отсутствием доказательств принуждения со стороны банка к закрытию расчетного счета – формально ситуация выглядела как добровольное решение клиента прекратить отношения с этим банком.

Суд сделал три главных вывода:

• клиент при открытии расчетного счета и заключении договора банковского счета является слабой стороной и вынужден подписать договор на условиях банка чтобы получить доступ к банковским продуктам, поэтому несправедливые условия договора применяться не должны;
• если в отсутствие заявления о закрытии расчетного счета банк не взимает комиссию за перечисление денежных средств на другие счета, то и при закрытии расчетного счета банк не вправе этого делать. Следовательно, условие об уплате такой комиссии является несправедливым;
• наличие в договоре комиссии за перевод денежных средств в другой банк суд квалифицировал как предусмотренную банком меру ответственности клиента переда банком за прекращение отношений с банком. Возложение такой ответственности на клиента суд посчитал незаконным.

В итоге суд взыскал с банка всю сумму удержанной комиссии, проценты за незаконное пользование суммой комиссии и все судебные расходы.

Решение суда банком обжаловалось, но осталось без изменения.